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世界观点:排队半年,银行为何提高提前还贷门槛
2023-02-13 17:13:04 来源: 解放日报
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本报见习记者 唐乙隽


(资料图)

两个多月过去了,想要提前还贷的沈先生还是没接到银行的受理电话。按照其房贷合同,这笔按揭贷款生效已满3年,申请提前还贷本应是常规操作。

沈先生的遭遇并非个例,曾经的常规操作正成为当下摆在不少市民面前的一道难题:过去一个月,12345市民服务热线接到相关投诉70余条,“排队半年”“收取违约金”“网上无法预约”等提前还贷不顺的情况高频出现。

提前还贷“障碍”重重

“去年年末提出,当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行,他反复确认自己已满足提前还贷的要求,但申请却在一开始便遇到阻碍。除了“3个月以上”这样模糊的字眼外,客户经理仅向他提供了一个电话号码,并告知“会有工作人员来联系”。

银行的反馈迟迟未来,沈先生只得多次致电,并至网点线下咨询,但银行始终没有受理。“这不是故意拖延吗?”气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。

同样申请提前还贷的郭女士要稍显“幸运”些:她在向客户经理申请后,已排进提前还贷的队伍,“只不过要等待半年”。另一位市民陈女士告诉记者,当前通过银行App线上申请提前还贷,也须等到今年6月28日后才有名额。

从去年下半年起,随着提前还贷成为不少市民配置资产的热门选择,其门槛悄然提升。除排队等待时间较长外,部分银行还存在收取违约金的行为。市民万先生(化名)近日向12345市民服务热线反映,其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时,被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷,按照合同满1年就可以提前还款,在此之前也申请过,当时并没有收取违约金。”万先生对此颇为不解。

此外,招商银行等部分银行目前已关闭线上预约还款入口。长期在杭州工作的周先生对此倍感困扰:“为了提前还贷,必须提前30天至招行的贷后服务中心线下申请,还一定要选在工作日的工作时间,到现场又免不了要排队办理。”对于像周先生一样的异地上班族来说,这无疑让提前还贷难上加难。

银行是“故意阻挠”吗

针对提前还贷难的现状,记者致电多家银行了解情况。

“目前,可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者,线上预约提前还款可通过App操作,限制一年一次、一次额度20万元,而通过线下预约虽无相关限制,但名额已排队至今年8月,“线上预约只能开放60天以后的还款日期,抢得很厉害。目前刚开放4月份的,名额已所剩无几”。

针对申请方式,多家银行表示线上申请还款是受疫情影响下的“特殊之举”。随着疫情防控政策调整,目前已恢复“线下本地”的正常办理方式。

另一家商业银行某分行负责人则告诉记者,目前申请提前还贷均需经客户经理沟通,再由上级领导签字审批后,才能顺利还贷扣款。“当前,银行接收还款的压力确实很大,自去年12月以来,平均每个月的还款需求总量可达一两千万。”据了解,该行也正与有提前还款意图的客户积极沟通,在了解客户真实还款意图的前提下给出相应的资产配置建议。

该负责人介绍,按揭贷款的属性意味着较为稳定的利差空间,在银行的众多资产类型中,是比较优质的一种资产。因此,客户提前还款的行为确实会在一定程度上减少银行的资产规模,尤其是大规模集中提前还款,必然会打乱银行的资产结构,对银行的收益产生影响。

对此,上海财经大学金融学院教授邹平分析指出,在降息宏观背景下,提前还贷可以说是民众优化资产配置的一个“最优解”。根据中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》,我国去年人民币存款同比多增6.59万亿元,这种预防性储蓄的猛增,再加之2022年以来我国金融市场波动加剧投资回报率下降、部分存量房贷利率偏高等因素,民众选择提前还贷实为规避风险之举。但正如上述分行负责人所称,提前还贷同样对银行带来极大压力:民众与银行利益不一致,产生矛盾也在情理之中。

“能否提前还款,主要依据还是贷款合同。”上海华勤基信律师事务所主任律师王保红告诉记者,在根据合同约定,客户满足提前还贷条件的前提下,银行若存在故意设置障碍的行为,就可以认定银行需要承担违约责任;但若合同本身已经约定不能提前还贷,或写明相应的合同期限,那么客户应根据合同履约,部分银行会因此收取违约金。对于银行的行为是否构成故意阻挠,在法律上较难认定,“建议拨打银保监会热线电话,尝试与银行寻求协商解决的方案”。

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